שאלות ותשובות

בעליו של כל רכב מנועי חייב על פי חוק לרכוש ביטוח חובה. מטרתו של ביטוח זה היא להבטיח שמקרה של תאונת דרכים, המבוטח יוכל לקבל טיפול מתאים ופיצוי הולם – זאת ללא קשר למצבו הכלכלי או למידת מעורבותו בתאונה. ביטוח החובה, כחלק מחוק פיצויים לנפגעי תאונות, מכסה נזקים פיזיים ונזקי גוף שנגרמו כתוצאה מהתאונה, וכן נזקים כלכליים כתוצאה מאובדן כושר עבודה, אבדן הכנסה, פגיעה נפשית וכיוב'.

כשמו כן הוא, זהו ביטוח שכל בעל רכב מנועי מחוייב בו ועל פי חוק אסור לו לנהוג ברכב ללא ביטוח חובה.

עלות ביטוח החובה נקבעת על פי שקלול של מגוון פרמטרים ובהם סוג הרכב (פרטי או מסחרי), מאפייני הרכב (שנת ייצור, נפח מנוע), רמת הבטיחות של הרכב (מספר כריות האוויר ומערכות בטיחות), וכן מאפייני הנהג (גיל, היסטוריית נהיגה וכד').

כל חברת ביטוח משקללת את נתוני הרכב והנהג באופן שונה, ומכאן נובעים הפרשי המחיר בין החברות השונות. חברה אחת יכולה לייחס משקל רב להיסטוריית הנהיגה ולא להתייחס כמעט למאפייני הרכב, ואילו בחברה אחרת השקלול יכול להיות שונה, ומכאן גם השוני במחיר.

ביטוח מקיף הוא ביטוח שאינו מחוייב על פי חוק, והוא נועד להבטיח כיסוי לנזקים שנגרמים לרכב עצמו, בעיקר כתוצאה מתאונה או מגניבה. ביטוח מקיף מומלץ בעיקר לבעלי רכב בעל ערך גבוה.

ביטוח צד ג' נועד לכסות נזקי רכוש שנגרמים לצד ג' בלבד. ביטוח זה מגן על הנהג מנזקי רכוש שעלולים להגרם מהרכב שלו, והוא מומלץ לכל רכב שלא ניתן לבטח אותו בביטוח מקיף בשל גילו.

השתתפות עצמית היא החלק בו המבוטח צריך לשאת במקרה של תביעה (נזק עצמי או צד ג'), סכום ההשתתפות העצמית נקוב בפוליסת הביטוח. בנוסף ישנה השתתפות עצמית הנקובה באחוז (לרוב מקסימום 1.5%) ונועדה למקרים של ירידת ערך ברכב. בכל החברות במשק קיימת אופציה לביטול השתתפות עצמית בעלות נוספת לפרמיית הביטוח.  

שירותי דרך וגרירה נועדו לסייע למבוטחים כאשר הרכב מושבת מכל סיבה שהיא. שירותים אלו פועלים 24 שעות שעות ביממה, 7 ימים בשבוע – למעט ביום הכיפורים.

השירותים ניתנים בכל רחבי מדינת ישראל, כולל יהודה ושומרון. כל חברות הביטוח מגבילות את השירות במקרים הבאים: הם אינם ניתנים במקום שבו אין ריבונות ישראלית (כולל שטחי הרשות הפלסטינית), הם אינם ניתנים בשטחים או באזורים שרשות מסומכת קבעה שאין להכנס אליהם או שיש לגביהם איסור כניסה מטעמים בטחוניים.

ניתן לרכוש ביטוח רכב גם לתקופות קצרות במקרים בהם אין צורך בביטוח לתקופה ארוכה יותר. ברכישת ביטוח רכב לתקופה קצובה, למשל למספר חודשים.

רכב חלופי ניתן למבוטח שהפוליסה שהוא רכש כוללת כיסוי רכב חלופי למקרי גניבה או אובדן גמור (טוטאל לוס). חלק מהפוליסות כוללות כיסוי גם למקרה תאונה, בתנאים מסוימים. הרכב החלופי הוא רכב עם מנוע בנפח של עד 1.3 ליטרים, תיבת הילוכים אוטומטית ומזגן

נהג חדש הוא נהג שרישיון הנהיגה שלו הוא בן פחות משנתיים (בלי קשר לגיל הנהג). נהג צעיר הוא נהג שיש לו רישיון שנתיים לפחות, אבל גילו פחות מ-24. נהג חדש צעיר הוא נהג שיש לו רישיון פחות משנתיים ושגילו נמוך מ-24 שנים.

כמובן, עבר ביטוחי ללא תביעות מקנה תעריפי ביטוח זולים יותר בביטוח רכב, זה נקרא "הנחת העדר תביעות".

עלות הפרמייה נקבעת בהתאם לשקלול נתוני הנהג, והוותק בנהיגה הוא אחד הגורמים שעשוי להשפיע על גובה הפרמיה.

במקרה של גניבת רכב יש להודיע מיידית למשטרה ולקבל אישור על הגשת תלונה. את האישור (מקור) יש להעביר לחברת הביטוח ולשמור העתק.

במקרה של תאונת דרכים, יש לרשום את פרטי כלי הרכב המעורבים בתאונה, את פרטי הביטוח של הרכבים (חברת ביטוח, מספר פוליסה), את פרטי הנהגים (שם, תעודת זהות, טלפון, דוא"ל) ופרטי עדים שנכחו באירוע במידה והיו כאלו. במידה ויש נפגעי גוף כתוצאה מהתאונה יש להזעיק את משטרת ישראל למקום. כמו-כן, יש להודיע על האירוע לחברת הביטוח או לסוכן הביטוח מוקדם ככל האפשר, ולמלא טופס תביעה. תשובות כנות ושלמות לשאלות החברה ובטופס התביעה יעזרו למימוש זכויות המבוטח.

מקרים בהם הפעלת הביטוח איננה נרשמת כתביעה, ולכן גם לא נרשמים כתביעה בעבר הביטוחי ואינם משפיעים על הפרמייה, הם: נזק לפנסים, לשמשות ולמראות הצד, גניבה של רדיו או הפעלת שירותי דרך וגרירה.

במקרה של תאונה בה נגרם נזק לרכב, מומלץ לתקנו באחד ממוסכי ההסדר של חברת הביטוח. אלו מוסכים בעלי סטנדרט גבוה ובפריסה ארצית. לתיקון במוסך הסדר יש כמה יתרונות: השתתפות עצמית מופחתת, רכב חלופי ללא תשלום עד לסיום תיקון הרכב, תשלום עבור התיקון ישירות למוסך על ידי חברת הביטוח ואחריות ארוכה יותר לתיקון.

אובדן גמור נחשב במקרים בהם עלות תיקון הפגיעה שנגרמה לרכב היא בשווי של 50% מערכו ומעלה.

שמאי רכב הוא הסמכות המקצועית היחידה מטעם משרד התחבורה בתחום הערכת נזקים שנגרמו לרכב כתוצאה מתאונה, נזקי טבע, פעילות עוינת, התלקחות, גניבה, נזקי רכוש וציוד ונזק מכל סוג. השמאי מעריך את הנזק בכל מקרה של תביעות כשל ואחריות מקצועית, חוות דעת נגדיות, אחריות מוסכים, אחריות מוצר, אחריות הובלה והעמסה, חישוב ירידת ערך לאחר תיקון ומתן ייעוץ טכני מקצועי.

לאחר תאונה או נזק שנגרם לרכב, יהיה עליכם לפנות לחברת הביטוח ולבקש פיצוי. חברת הביטוח, שאינה מוסמכת לקבוע לבדה מהו שווי הנזק, תבקש מכם למנות שמאי רכב.

לאחר שפניתם לחברת הביטוח, עומדות בפניכם שתי אפשרויות: בחירת שמאי מרשימת השמאים של חברת הביטוח, או בחירת שמאי רכב באופן עצמאי. במידה ואתם מעדיפים לרכז את כל התביעה תחת קורת גג אחת, תוכלו לבחור בשמאי מתוך רשימת השמאים המומלצים של חברת הביטוח שלכם. אם אין לכם העדפה מתוך רשימת השמאים של חברת הביטוח, החברה תבחר עבורכם את השמאי ותפנה אותו אליכם – בשני המקרים עלות השמאי חלה על חברת הביטוח.

במידה ואתם רוצים לבחור שמאי באופן עצמאי, לחברת הביטוח יש זכות לדחות את חוות הדעת של השמאי. אם החברה דחתה שתי חוות דעת או יותר, תוכלו לערער בפני וועדת הערר של משרד התחבורה. במידה ובחרת בשמאי עצמאי, תצטרכו לשאת בעלות חוות הדעת שלו, אך חברת הביטוח תחזיר לכם את ההוצאות אם חוות הדעת תתקבל על ידה.

חשוב לוודא כי השמאי הוא חבר בארגון השמאים וכי הוא בעל ניסיון בתחום. בקשו לראות תעודה שלמד את מקצוע השמאות, ולקבל המלצות.

לאחר שבחרתם שמאי, או שחברת הביטוח בחרה עבורכם, יש ליצור איתו קשר ראשוני על מנת שהוא יבוא לבדוק את הרכב ויעריך את שווי הנזק. את תוצאות ההערכה השמאי יעביר אליכם ואל חברת הביטוח. לאחר קבלת הדו"ח, זכותכם להעביר הערות טכניות הנוגעות להצעה שלו לתיקון הרכב. במידה והשמאי קיבל את הערותיכם או הערות חברת הביטוח, הוא יידרש להעביר חוות דעת מעודכנת.

חשוב לבדוק בהצעת השמאי את הדברים הבאים: האם החלפים בהצעה לצורך התיקון מקוריים או חלופיים, מה האחריות שמקבלים על החלקים, מהו גובה ירידת הערך במידה ויש כזו ומהי איכות העבודה הצפויה בסוף הטיפול. במידה והשמאי קבע ירידת ערך לרכב, מומלץ לבקש חוות דעת נוספת משמאי בלתי תלוי ולהתייעץ עם המוסך שלכם.